Qu'est ce que couvre une assurance voyage et comment la choisir ?

Hello, je suis de retour pour vous parler d’un élément important pour votre voyage : l’assurance voyage et comment la choisir ? Bon je suis d’accord avec vous, ce n’est pas la partie la plus amusante à préparer. En plus, il existe une multitude d’assurances voyage et vous ne savez peut-être pas sur quoi vous basez pour faire votre choix. L’objectif de cet article est de vous expliquer toutes les informations utiles pour vous aider à choisir l’assurance voyage qui vous convient. Si vous avez quand même des doutes et que vous vous demandez pourquoi choisir une assurance voyage, je vous invite à lire mon article dédié en cliquant sur le lien juste avant.

Pour commencer, lors de vos recherches d’assurances, il faut prendre en compte le type de voyage que vous allez faire. Plutôt : voyage en solo, familial ou carrément tour du monde ? Ensuite, combien de temps vous prévoyez de partir ? Réponse importante ! Si vous partez plus de trois mois, votre séjour à l’étranger est considéré comme un long voyage ou une expatriation. Il faut aussi prendre en compte la destination, c’est-à-dire si c’est en Europe ou hors Europe. Ce critère est essentiel pour déterminer s’il y a des risques dans votre pays de destination ou si les frais médicaux sont plus ou moins chers. C’est notamment le cas du Canada et des États-Unis.

Et, enfin, votre âge va être important pour la compagnie d’assurance car, généralement, plus vous êtes âgés plus les tarifs vont être élevés. Vous l’aurez compris, tous ces éléments sont essentiels pour déterminer le type d’assurance et son prix (car oui l’assurance voyage, ça reste un petit budget). Pour vous aider à trouver une assurance voyage au meilleur prix et adaptée aux critères que j’ai mentionnés, je vous conseille de demander des devis pour faire jouer la concurrence.

Lorsque vous souscrivez à un contrat d’assurance, il y a deux parties de votre contrat qu’il faut bien différencier : l’assurance et l’assistance. Je tiens à vous expliquer cette différence car elle peut vous aider à mieux comprendre le fonctionnement d’une assurance. En plus, chez quelques assurances voyage, les parties assurance et assistance ne sont pas gérées par le même organisme. C’est notamment le cas pour les assurances avec cartes bancaires.

La prise en charge des frais médicaux par l’assurance voyage est vraiment la principale garantie pour vous. Si vous voulez mon avis, mieux vaut ne pas prendre le risque de s’endetter sur des années en cas de pépins pendant votre voyage. Quitte à partir en vacances, autant partir l’esprit tranquille.

Cette garantie des frais médicaux vous couvre en cas de situation dites « imprévisibles » comme les accidents, les maladies contractées pendant votre séjour, les blessures (fractures, entorses, etc). Ça peut vite arriver. Il suffit juste d’un petit moment de maladresse.

Pour préciser les choses, le montant des frais médicaux est plafonné selon l’assurance que vous avez choisie, et on voit des différences importantes entre les plafonds hors USA / Canada et dans ces pays-là. En Europe, les plafonds s’étendent entre 70 000 et 300 000€ en moyenne, tandis que les plafonds sont généralement plus hauts, souvent entre 300 000€ et 1 000 000€. Je vous conseille de bien regarder le plafond au moment du choix de votre assurance voyage. Au-delà du montant du plafond, les frais médicaux seront complètement à votre charge. On a parfois du mal à se rendre compte, surtout à l’étranger, que les frais médicaux peuvent vite monter (surtout au Canada et aux États-Unis).

Pour la petite anecdote, on était partis au Canada et on s’est rendu compte que le dernier jour de notre séjour, on n’était pas assurés. Manque de chance, je suis tombé malade ce jour-là. Heureusement ce n’était pas très grave sinon les frais auraient pu vite grimper ! Vous l’aurez compris, la morale de l’histoire : bien prendre son assurance voyage jusqu’au dernier jour !

Rassurez-vous, les consultations médicales font bien partie des frais médicaux pris en charge par votre assurance à l’étranger. Vous serez donc remboursé peu de temps après les frais que vous aurez avancés pour les consultations médicales à l’étranger. Vous percevrez les remboursements :

• Soit en complément de votre mutuelle et de la Sécurité sociale : souvent dans le cas d’un voyage courte durée, même si certaines assurances prennent bien en charge l’avance de vos frais sur place,
• Soit dès le premier euro que vous que vous avez avancé (dans le cas d’un voyage longue durée),
• Les médicaments.

Les médicaments font aussi partie des frais couverts par l’assurance voyage. Mais attention, seuls les médicaments prescrits dans le cadre d’une situation imprévisible à l’étranger sont pris en charge. Pour mieux vous expliquer, si vous avez une pathologie avant votre départ et que, dans ce cadre, vous prenez un traitement régulier, assurez-vous d’avoir bien pris tous vos médicaments avec vous. Sinon, si vous devez en acheter sur place, ce sera à vos frais. Je vous conseille aussi de préparer une petite trousse avec les médicaments de “première nécessité” (en cas de nausée, maux de tête, etc) car si vous devez en acheter à l’étranger, ce ne sera pas remboursé non plus.

Si, pendant votre voyage, vous avez besoin d’un avis médical, les assurances voyage prennent en charge les téléconsultations. Avec certaines, vous pouvez même faire une téléconsultation avec un médecin qui parle français (selon la langue locale ça peut quand même être plus facile !). Même si ce n’est pas un élément déterminant selon moi dans votre choix, vérifiez ce point au cas où car toutes les assurances ne le proposent pas.

Je vous conseille de bien lire votre contrat car certaines assurances couvrent les frais d’optique suite à un accident mais ce n’est pas systématiquement le cas. Les frais pour cette cause ne sont pas forcément pris en charge et comptés dans la garantie des frais médicaux de votre assurance voyage. Tout va vraiment dépendre de l’assurance que vous avez choisie. On retrouve des plafonds aux alentours de 400€ souvent.

Dans ce cas précis, l’assurance voyage est d’autant plus conseillée. Sachez que peu d’assureurs prennent en charge les frais liés à des complications de grossesse à l’étranger. La raison est très simple : en cas de complications, les frais médicaux peuvent très vite grimper. Il est vraiment important d’opter pour une assurance voyage qui prend en compte les frais liés à votre grossesse : l’indemnisation des frais médicaux (qu’ils soient liés ou non à la grossesse), l’assistance rapatriement (en cas de complications) et la garantie annulation.

Aussi, je vous conseille de bien faire attention car généralement les compagnies d’assurance proposent une couverture jusqu’à un certain stade de la grossesse, jusqu’à la 30e ou 32e semaine. Après le stade de la 32e semaine, ça va être très compliqué de trouver une assurance voyage qui couvre tous les frais médicaux liés à la grossesse pendant votre séjour à l’étranger.

Aie aie, qui dit rapatriement dit très cher. On ne s’en rend peut-être pas compte mais un rapatriement peut coûter des milliers d’euros ! Dans ce cas très précis, on a pas vraiment d’autre choix que d’avoir une assurance qui prenne bien en charge le rapatriement dans notre pays d’origine. Pas d’inquiétude, le rapatriement est couvert par la plupart des assurances voyage.

S’il vous arrive un pépin pendant votre voyage et qu’un médecin sur place estime que vous devez être transporté à l’hôpital en urgence, la partie « assistance » de votre assurance s’occupe de toute l’organisation de votre transport et de régler les frais. Selon moi, c’est quand même rassurant. C’est ce qui nous était arrivé avec Mélanie quand nous avions été hospitalisées en Indonésie, puisque l’assurance avait pris en charge le taxi depuis la où nous étions vers l’hôtel le plus proche pour aller faire nos analyses !

Si vous êtes rapatrié dans votre pays d’origine mais que vous ne voyagez pas seul, rassurez-vous, les personnes qui voyagent avec vous seront aussi rapatriées à la charge de l’assurance, si elles sont assurées. Sachez que dans le cas où ces personnes ne sont pas assurées mais font partie de votre famille, certaines assurances (pas toutes malheureusement) prendront en charge les frais de leur retour en France sans souci.

Dans le cas où vous tombez malade et que vous avez besoin de médicaments qui ne sont pas disponibles dans le pays où vous séjournez, vous n’avez pas d’inquiétude à avoir, l’assureur s’occupe (quasiment tout le temps) de l’envoi des médicaments dont vous avez besoin sur place.

Parce qu’on ne sait jamais ce qui peut se passer. Si vous avez besoin de contacter un proche en urgence et que vous n’arrivez pas à le faire, vous pouvez demander à votre assurance voyage de s’en occuper. Je vous avoue que je n’aurais pas forcément le réflexe de contacter l’assurance dans ce cas précis. Mais, je trouve que c’est plutôt pratique et intéressant de le savoir (sait-on jamais ?).

Si vous êtes plutôt tête en l’air et que vous perdez vos papiers pendant votre voyage, sachez que certains organismes d’assurance prennent en charge les frais d’édition de vos nouveaux papiers. Pour tout vous dire, à chaque voyage, je vérifie toujours plusieurs fois mon sac pour voir si j’ai bien tous les papiers de la famille. Je crains toujours de les oublier. Je pense qu’on est nombreux dans ce cas ! Bien entendu, il y a aussi le risque de se faire voler votre sac avec vos papiers. L’assurance voyage généralement fonctionne aussi dans ce cas-là (à vérifier, toutes ne le font pas, et certaines limites soit le montant, soit fonctionne aux frais réels).

Si en plus de vos papiers, vous avez perdu ou vous vous êtes fait voler votre carte bancaire. Pas de panique, l’assurance peut vous avancer toutes les dépenses dont vous avez besoin pendant votre voyage. C’est vrai que je me rappelle de certains endroits touristiques où on entend souvent qu’il y a des vols et des pickpockets. On y pense pas assez mais l’assurance voyage peut vraiment nous aider dans ce cas. Les plafonds s’étendent entre 500€ et 3 000€ en moyenne.

Malheureusement, si pendant votre voyage un de vos proches décède, l’assurance voyage prend généralement en charge votre retour. Je vous conseille quand même de bien regarder la liste des proches considérée par l’assurance. Dans certains cas, vos grands-parents, vos petits-enfants ou vos beaux-parents ne sont pas compris dans la liste de proches. Certaines assurances ne prennent en charge également que le billet retour…

Si pendant votre voyage vous assistez à un attentat ou à une catastrophe naturelle, sachez que le rapatriement non médical n’est généralement pas assuré. Ces deux causes peuvent être prises en option et augmentent le prix de votre assurance. Avant de réserver et même avant votre départ, je vous conseille de jeter un œil aux conseils par pays/destination sur le site de diplomatie du gouvernement, juste ici.

Comme je l’ai mentionné pour le cas d’un attentat ou d’une catastrophe naturelle, si vous avez un sinistre dans votre logement à l’étranger, l’assurance voyage ne couvrira généralement pas votre rapatriement vu qu’il n’est pas d’ordre médical (certaines le font cependant).

Comme dans tout voyage, il y a des imprévus. Il me semblait important de traiter ce point. Si vous êtes en garde en vue, la plupart des assurances voyage peuvent vous aider en vous faisant une avance sur votre caution que vous devrez rembourser ensuite. C’est vrai que sur le moment et dans une situation si exceptionnelle, ça peut tout de même dépanner. Les plafonds sont généralement entre 7 000€ et 30 000€.

Si vous commettez une infraction à l’étranger et que vous avez besoin d’un avocat, pas d’inquiétude, l’assurance voyage s’occupera de régler les frais d’avocats. Par contre, si vous commettez un crime, les frais d’avocat ne sont pas couverts, hein ! Bon à priori, ça ne devrait pas arriver donc vous n’avez pas d’inquiétude à avoir non plus ! En moyenne, le remboursement sera plafonné entre 3 000 et 5 000€.

J’imagine que vous en avez déjà entendu parler et que vous l’avez déjà vu passer au moment de réserver votre voyage. Vous avez peut-être hésité à la prendre vu que ça ajoute un coût (entre 3 et 6% du prix de votre voyage). Peut-être même que vous l’avez déjà utilisé ? Pour ma part, Louis a été malade juste avant de partir en vacances. Rien de grave mais il ne pouvait pas prendre l’avion. Comme j’avais pris l’assurance annulation, le prix du billet aller-retour de Louis m’a été remboursé sans problème, après que j’ai envoyé le certificat médical. Il me paraissait donc important de faire un point sur l’assurance annulation et les cas dans lesquels elle fonctionne ou pas.

Comme je l’ai mentionné juste avant, l’assurance annulation ne fait pas partie du contrat d’assurance voyage, c’est une option à prévoir en plus. Vous pouvez y souscrire au moment de la réservation de votre voyage ou 48 heures après. C’est un peu le choix de la sécurité ! S’il vous arrive un pépin qui vous empêche de partir, l’assurance annulation peut vous être utile ! Justement, je vous propose de vous donner un aperçu de ce qui est généralement couvert et des cas où l’assurance annulation ne fonctionne pas.

Si comme Louis, vous tombez malade juste avant de partir en vacances, c’est vraiment pas de chance ! Si vous avez bien souscrit à une assurance annulation, vous serez remboursé sans souci avec la présentation d’un justificatif (certificat médical).

Admettons qu’au moment où vous avez fait votre réservation, vous n’aviez pas de raison de vous inquiéter et vous n’avez pas pris d’assurance voyage. Et bien, sachez que dans le cas de circonstances exceptionnelles et inévitables (attentats, catastrophes naturelles) juste avant votre départ sur le lieu de votre destination, même si vous n’avez pas d’assurance annulation, vous serez totalement remboursé.

Voici deux autres raisons pour lesquelles, l’assurance annulation peut fonctionner :

• Dommages matériels importants à votre domicile, dans votre résidence secondaire ou dans vos locaux professionnels,
• Convocation à un examen de rattrapage dans le cadre de l’Université.

Pour tout vous dire, avant de me pencher sur le sujet, je ne connaissais pas ces deux motifs pour lesquels l’assurance fonctionne.

Si vous avez une maladie existante au moment de souscrire à votre assurance annulation, vous ne pourrez malheureusement pas être remboursé par l’assurance si vous ne pouvez pas voyager à cause de cette même maladie.

Vous vous en doutez sûrement, si finalement vous n’avez plus envie de partir en voyage, même si vous avez pris l’assurance annulation, vous ne serez pas remboursé. Pour que l’assurance fonctionne, il faut que le motif de votre annulation soit indépendant de votre volonté. Ce serait un peu trop facile sinon !

Ce n’est pas tout, si vous avez une panne de réveil et que vous ratez votre avion, l’assurance annulation n’interviendra pas non plus. Pensez à mettre plusieurs réveils ou à anticiper pour arriver à l’heure !

Certaines assurances vont encore plus loin dans les motifs d’annulation de voyage et vous versent le remboursement de votre voyage pour toutes causes justifiées. Si vous optez pour ce type d’assurances, vous aurez l’esprit plus tranquille on va dire ! C’est quand même plus sécurisant car elles englobent tous les motifs qui pourraient vous empêcher de partir en voyage. Plutôt pratique, non ? La seule condition : ces motifs n’étaient pas prévus ou connus au moment de la souscription à l’assurance. Il faut qu’ils soient aussi indépendants de votre volonté et justifiés.

Il est une nouvelle fois question de franchise ! Comme d’habitude, son montant sera entièrement à votre charge. Je vous conseille de bien regarder son montant pour ne pas avoir de mauvaises surprises (même si généralement, elle n’est pas énorme).

Dans le contrat avec votre assurance, pour la garantie responsabilité civile, il existe aussi une franchise. Vous l’aurez compris, si la franchise est de 200€ et que les dommages matériels causés sont estimés à 500€, vous aurez uniquement à charge les 200€ de franchise.

Je dirais que c’est un peu notre crainte à tous. Ne pas retrouver sa valise sur le tapis de l’aéroport de destination et rester sans affaires pour notre voyage. On connait tous au moins une personne à qui s’est arrivée. Les valises peuvent être perdues, endommagées ou volées. En plus, les plafonds des assurances pour les bagages sont souvent assez bas, de l’ordre de 1 000 à 3 000€. Pour une valise de 23 kg ou même moins, autant vous dire qu’on arrive vite à ce prix !

Bon, soyons optimistes ! J’espère que ça ne vous arrivera pas. Mais au cas où, je vous explique tout ce que comprend votre assurance en cas de problèmes avec vos bagages.

Avant de me renseigner, je ne le savais pas. Mais, du moment où vos bagages sont enregistrés, la compagnie aérienne doit vous verser une somme pour vous dédommager (en cas de pertes de vos bagages). L’assurance, dans ce cas-là, vous versera aussi une somme plus petite en complément de celle versée par la compagnie. Par contre, pour prouver les objets qui étaient dans votre valise, il faudra envoyer une facture pour chacun d’eux à l’assurance.

Comme je l’ai dit mentionné juste au-dessus, la valeur des objets électroniques montent très vite par rapport au plafond de l’assurance. Pour certaines assurances, ils ne sont même pas compris dans la garantie. Vous avez donc plusieurs options :

• Vous ne prenez pas vos appareils électroniques en voyage à part votre téléphone,
• Vous ne les mettez pas dans votre valise,
• Dernière option (la plus coûteuse), vous prenez une assurance spécialisée pour vos appareils électroniques, ce qui coûte plus cher, mais ce que nous avons fait avec Heymondo qui permet cette option et nous a assuré l’ensemble de notre matériel informatique.

Après le vol de bagages, il y a aussi dans une moindre mesure le retard de bagages. Bon, ça reste très chiant sur le moment mais au moins tout n’est pas perdu ! En fonction du temps de retard, l’assurance peut tout de même vous verser une indemnité pour que vous puissiez vous acheter des produits de première nécessité.

Pour la petite histoire, il y a quelques années, j’étais parti en road-trip aux Etats-Unis avec plusieurs amis. Dans le lot, une amie n’a pas eu sa valise. La compagnie aérienne a déclaré qu’elle était perdue et lui a versé la somme de 2 000€. Elle a aussi perçu une somme de la part de son assurance. Elle a donc pu se racheter des affaires ! Et là, retournement de situation : sa valise a été retrouvée. Elle a donc eu des affaires toutes neuves + sa valise retrouvée. Elle a vraiment eu un coup de chance !

Comme pour quasiment toutes les garanties, il y a une franchise. Bon, je vous rassure tout de suite, vu que le plafond est bas, la franchise l’est aussi (entre 30 et 80€).

Je m’adresse maintenant à tous les aventuriers qui aiment les activités sportives extrêmes. La garantie pour ce type de sport est généralement une option à prendre auprès de votre assurance. Et encore, il faut savoir que seules certaines assurances proposent cette option. Pourquoi ? La réponse est très simple ! Ces activités présentent plus de risques et en cas de soucis, peuvent coûter très cher.

En bref, si vous ne voulez pas prendre de risques, je vous conseille de prendre l’option “sports extrêmes” et surtout de bien regarder la liste des activités incluses dans le contrat (certaines restent souvent exclues).

• Pour vous donner une idée de ce que les assureurs considèrent souvent comme “sports extrêmes” :
• Les sports aériens (parapente, parachutisme, saut à l’élastique, deltaplane…),
• Les sports de montagnes (ski, randonnée, alpinisme),
• Les sports automobiles,
• Les sports aquatiques (plongée sous-marine, canyoning, kitesurf, kayak…).

C’est vrai que même si vous avez l’habitude de faire ce genre de sports, vous savez bien que le risque 0 n’existe pas ! C’est vraiment à vous de voir si vous voulez prendre cette option ou non. Au moins, vous savez qu’elle existe chez certaines assurances. Bien entendu, pour que la pratique de ces sports soit assurée, vous devez les faire avec un organisme reconnu (club de plongée, centre de parachutisme etc). C’était juste une petite précision au cas où !

J’espère qu’à ce stade de l’article vous avez déjà une bonne idée de tout ce que comprend une assurance voyage. Pour continuer à vous aider dans le choix de votre assurance, voici une liste des types d’assurance voyage qu’il existe.

Vous l’aurez compris, ce type d’assurance est fait pour tous vos séjours dans les pays de l’espace Schengen. Après votre souscription, vous recevrez le certificat d’assurance, obligatoire pour l’obtention du visa Schengen. C’est tout simplement pour prouver que vous êtes couvert pour votre séjour.

Parce que les choses ne se passent pas toujours comme prévu. Au moment de votre réservation, vous avez la possibilité de prendre une assurance annulation pour éviter de prendre des risques et surtout être plus serein !

Si vous prévoyez de faire vos études ou un stage à l’étranger, l’assurance jeune peut vraiment vous aider à préparer cette expérience plus sereinement. Pour ce type d’assurance, les tarifs sont souvent moins élevés et plus adaptés aux budgets étudiants.

Parlons rapidement des assurances de matériel Hi-tech. On y pense pas forcément mais nos ordis, nos téléphones, nos appareils photos, sont quand même des objets de valeur. Perso, en tant que photographe, mes appareils photo sont même un outil de travail et représentent un investissement. Ça peut valoir le coup de les assurer surtout pendant un voyage où on est amené à bouger. Ce type d’assurance vous assure en cas de vol ou de casse de vos appareils high-tech.

Voilà, j’arrive au bout de cet article sur les assurances voyage, ce qu’elles couvrent et comment les choisir. J’espère que toutes ces informations pourront vraiment vous aider et surtout vous faire gagner du temps pour préparer cette partie de votre voyage.

D’ailleurs, je prépare un tableau comparatif pour vous aider à choisir la meilleure assurance voyage pour votre séjour à l’étranger. Je vous avoue que ça prend un peu (beaucoup) de temps mais il devrait arriver très prochainement.

À bientôt,

Sylvain